Kredyty Online » kredyt

Poprawianie zdolności kredytowej

admin — Tue, 02 Mar 2010 14:09:58 +0000

Aby poprawić nasza zdolność kredytową musimy dobrze poznać to zagadnienie. Zdolność kredytowa dotyczy każdej osoby ubiegającej się o kredyt, szczególnie gdy opiewa on na dużą kwotę. Małe pożyczki udzielane są chętnie bez badania zdolności, często “na dowód” i zaświadczenie o zarobkach, a bywa, że i bez niego – wystarczy sprawdzić historię kredytową klienta w Biurze Informacji Kredytowej, aby ocenić czy jest on w stanie i czy zamierza spłacać swoje zobowiązania rzetelnie.

Kredytów na bardziej ambitne cele, także dotyczy procedura sprawdzania w BIK, niemniej jest to w ich przypadku tylko jeden z elementów badania zdolności kredytowej. Zasadniczy jej trzon stanowi analiza bilansu finansowego podmiotu ubiegającego się o kredyt. Mogą to być przychody i wydatki osoby indywidualnej lub, w przypadku małżeństw, ujęte globalnie jako ‘w rodzinie’, czy innymi słowy – gospodarstwie domowym. Tutaj bank zainteresuje się liczbą dzieci, ewentualnie innych osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy i pomniejszających kwotę, jaką jest w stanie przeznaczyć co miesiąc na spłatę kredytu.

Po stronie przychodów zaliczamy zarobki netto z tytułu umowy o pracę. Stałe, miesięczne przychody są przez bank najchętniej widziane. To, czy bank zaakceptuje pieniądze zarobione np.: z tytułu umów o dzieło czy zlecenia, jest sprawą polityki poszczególnych banków. Prowadzenie własnej działalności gospodarczej to także oddzielna kategoria z bankowego punktu widzenia. Niektóre banki wprowadzają dalej idące rozróżnienia. Dla przykładu: GE Money Bank oraz Getin wprowadziły, tak zwane, uproszczone badania zdolności kredytowej dla osób wykonujących zawody zaufania publicznego (również “tak zwanego”). W ich grono zaliczano na przykład prawników, lekarzy, architektów… i lista była dość precyzyjnie wyszczególniona. Jeśli nie należymy do grupy typowych “etatowców” musimy być jednak przygotowani na dodatkowe formalności.

Na zdolność kredytową rzutują koszty stałe, czyli takie, jakie ponosimy co miesiąc, nie dających się zmniejszyć za pomocą przysłowiowego zaciskania pasa. Takim, istotnym kosztem będzie czynsz za mieszkanie, zakupy ratalne jakich dokonaliśmy wcześniej i aktualnie spłacamy, lub też opłaty z tytułu polisy ubezpieczeniowej, jeśli takową posiadamy.

Czego możemy oczekiwać lub co możemy zrobić, jeśli nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, aby otrzymać taki kredyt jakiego potrzebujemy? Ze strony banku możemy się spodziewać propozycji wydłużenia okresu kredytowania. Klient płaci wówczas mniejszą ratę miesięczną, bank natomiast zarabia więcej w ciągu całego czasu spłaty.

Elementem zmniejszającym naszą zdolność kredytową są inne kredyty, a także karty kredytowe, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Sposobem na poprawienie zdolności kredytowej będzie więc zamknięcie tych kart kredytowych, z których nie korzystamy. A jeśli wydaje nam się, że karty kredytowe sa nam niezbędne, przypomnijmy sobie czasy gdy obywaliśmy się bez nich. Analogiczna zasada dotyczy linii kredytowych.

W przypadku kredytu mieszkaniowego, nasza zdolność kredytowa zwiększy się, jeśli będziemy dysponowali wkładem własnym. Wyższa wartość zakupowanego mieszkania jest z punktu widzenia banku lepszym zabezpieczeniem, lecz koszt utrzymania nowego mieszkania wymaga wyższej zdolności kredytowej.

Współdzielenie kredytu dzieki rodzicom lub znajomym, może podnieść wartość dostępnego kredytu nawet o 30%, ponieważ ryzyko bankowe rozkłada się tutaj na więcej osób, gwarantujących spłatę dochodami o sumarycznie wyzszej wartości. Ograniczeniem w tym wypadku jest wiek współudziałowców, gdyż zwykle banki wymagają spłaty kredytów przed 75 rokiem życia.

Kredyty w walutach mają dwie strony medalu. W większości przypadków oprocentowanie jest atrakcyjniejsze niż kredytów złotówkowych, lecz ryzyko wahań kursów walutowych wymaga większego zabezpieczenia przed nagłym wzrostem wartości tejże waluty, a więc i wysokości kredytu i miesięcznej raty, a w rezultacie: wyższej zdolności kredytowej. Dlatego nieco łatwiej jest otrzymać kredyt we frankach lub w Euro niż w złotówkach (zaznaczmy jednak, że rozpatrujemy tu problem tylko i wyłącznie pod kątem zdolności kredytowej), lecz próg dla wszystkich walut ustalony jest w większości banków na mniej więcej podobnym poziomie, więc dostępność kredytu w zależności od waluty, przy danej zdolności kredytowej nie zmieni się dramatycznie. Dla nas, klientów, korzyścią będzie oczywiście niższa rata.

Czy o zdolność kredytową warto się starać i czy jej jedynym celem jest udzielenie bądź nie, kredytu przez bank? Wyższa zdolność kredytowa to dla banku większe bezpieczeństwo spłaty kredytu. Jeśli więc negocjujemy z bankiem warunki kredytu, nasza wyższa zdolność kredytowa jest odpowiednio silniejszą kartą i argumentem za udzieleniem kredytu na lepszych warunkach. Zdolność kredytowa to także cenna informacja o kondycji domowych finansów na daną chwilę. Refleksja nad nią może nam zasugerować ewentualne cięcia wydatków lub ich optymalizację, np.: za pomocą kredytu konsolidacyjnego.

We wstępnej ocenie zdolności kredytowej pomogą nam dostępne w Internecie kalkulatory zdolności kredytowej. Należy zawsze jednak pamiętać, że podawane przez nie wyniki są tylko ogólnymi szacunkami i mogą odbiegać od rzeczywistej zdolności jaką uzyskamy w danym banku, nawet jeśli to on sam udostępnił takie narzędzie w Internecie.

Wprawdzie banki stosują podobne metody badania zdolności kredytowej ale wymogi wobec klientów ustalają indywidualnie. Zbyt niska zdolność kredytowa dla jednego banku, może być odpowiednia dla innego. Podobnie jak się ma ze źródłami dochodu – niektóre banki chętnie akceptują umowy zlecenie, o dzieło, oraz przychody uzyskiwane za granicą. Poprawiajmy więc naszą zdolność kredytową, o ile to możliwe i szukajmy odpowiedniego banku, który zaoferuje nam atrakcyjne warunki.

Kredyt z historią w BIK

admin — Sat, 23 May 2009 11:22:27 +0000

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to międzybankowa instytucja pośrednicząca w wymianie informacji pomiędzy bankami na temat kredytowej historii swoich klientów. Bank współpracujący z BIK za jego pomocą otrzymuje dostęp do informacji zbieranych przez inne banki. Zgromadzone informacje mają więc charakter globalny, a skutki podejmowanych działań w stosunku do jednego banku mogą mieć konsekwencje w relacjach z innym bankiem. Do BIKu trafiają informacje o zaciągniętych zobowiązaniach i terminowości ich spłaty, ale także o składanych wnioskach o kredyty. Takie informacje są zwykle wykorzystywane do oceny kredytobiorcy przez pięcioletni okres po wygaśnięciu odnotowywanego zobowiązania kredytowego. Do bazy BIK trafiają zarówno kredytobiorcy jak i poręczyciele. Poręczanie kredytu może więc wydatnie wpłynąć na zdolność do uzyskania kredytu.
Wykorzystywanie informacji z katalogu BIK weszło do standardowych procedur oceny zdolności kredytowej większości banków i SKOKów. Chociaż banki otrzymują dokładnie ten sam zestaw informacji na temat potencjalnego klienta to sposób ich wykorzystania zależy od indywidualnie stosowanego algorytmu ratingowego. Oznacza to, że na podstawie tej samej historii kredytowej, różne banki mogą wydać zupełnie odmienne decyzje o przyznaniu lub odmowie przyznania kredytu.
Ponieważ do biku trafia bardzo szeroki wachlarz informacji, o zobowiązaniach kredytowych, zapytaniach, zaległościach itp. aby szybko skorzystać z tych informacji analitycy finansowi często opierają się na skrótowym podsumowaniu, rozstrzygając np.: sytuację zaistnienia opóźnień w spłacie kredytu bez dochodzenia ich natury. Stawia to w niewygodnej sytuacji osoby, których opóźnienia wynikały z przeoczenia (dla przykładu) kilkuzłotowych odsetek dodatkowych naliczonych przez bank (o czym czasami nawet klienci nie wiedzieli), bo nawet takie zaległości mogą być przyczyną trudności w uzyskaniu kredytu. Nie jest to sytuacja normalna i nie należy jej akceptować. Ale należy zdawać sobie sprawę z jej występowania, gdyż banki w swoich odmowach często nie informują o przyczynach odrzucania wniosków. Klienci odprawieni z kwitkiem czasem dowiadują się w “półoficjalnej” rozmowie, że pojawiły się jakieś negatywne zapisy w BIK i to zaważyło na ostatecznej decyzji. W takiej sytuacji należy jak najszybciej złożyć wniosek o darmowy raport do Biura Informacji Kredytowej, który pozwoli nam dokładnie ustalić przyczynę. Choć system jest wysoce zautomatyzowany zdarzają się również pomyłki i błędne zapisy. Poznanie zawartości raportu pozwala na ich wyeliminowanie, a także na spojrzenie na własny wizerunek jakim widzą go instytucje bankowe.
Historia w BIK tworzy się systematycznie w miarę powstawania i spłacania nowych zobowiązań. Pozytywna historia może pomóc w uzyskaniu atrakcyjniejszego kredytu. Zła może całkiem zamknąć drogę do kredytu w banku lub SKOKu. Miejmy świadomość, że sami tworzymy własną “kartotekę” w bazie biku. Zaciągnięty i obsługiwany dzisiaj kredyt może mieć wpływ na naszą zdolność do pozyskania kredytu nawet gdy spłacimy go całkowicie.

Refinansowanie kredytu

admin — Tue, 31 Mar 2009 11:27:15 +0000

Kredyt refinansowy to kredyt udzielony przez jeden bank, którego przeznaczeniem jest spłata kredytu posiadanego w innym banku (zwykle). W praktyce bank w którym zdecydujemy się na refinansowanie, spłaca stary kredyt i ewentualne (powstałe z tytułu wcześniejszej spłaty) koszty, tym samym zamykając to zobowiązanie, a otwierając nowy kredyt u siebie. Czy to się opłaca? W wielu wypadkach tak. Zmiany o ofertach banków zachodzą bardzo dynamicznie, reguły udzielania i spłacania kredytów są coraz bardziej wygodne dla klientów. Przeglądając bieżące oferty, kredyt zaciągnięty kilka miesięcy lub lat, może już nie być tak atrakcyjny. Sposób naliczania odsetek, lub narzucona marża banku może powodować wyższe koszty niż moglibyśmy faktycznie płacić w innym banku. Odpowiedź na pytanie o opłacalność płynie więc ze starannego porównania różnych kredytów.
Czasami mogą wchodzić w grę powody pozafinansowe. Wiele osób w ostatnim czasie odkryło, że nie wszystkie banki działające i oferujące kredyty na terenie naszego kraju nie podlegają rodzimemu Nadzorowi Finansowemu, przez co nie muszą stosować się do jego rekomendacji. W czasie gdy toczy się ogólnonarodowa, legalistyczna dyskusja na ten temat, dla wielu osób w tej chwili ważą się losy co do sposobu i wysokości, czy też czasu spłacania aktualnego kredytu (znane przypadki renegocjowania warunków uzasadniane zmieniającą się ogólną sytuacją finansowo-gospodarczą) i praktyczne stawianie klientów pod przysłowiową ścianą, czyli groźbą wypowiedzenia kredyty z koniecznością jego natychmiastowej spłaty. Refinansowanie kredytu, lub nawet potencjalna możliwość uczynienia takiego kroku, stanowić może realną kartę przetargową dla wielu kredytobiorców nauczonych takim obrotem sprawy i nie mogących czekać na oficjalne stanowiska instytucji regulujących rynek kredytowy w Polsce.
Refinansowanie starego kredytu może nie zawsze się opłacać ale przeanalizowanie sytuacji przez doradcę finansowego opłaca się zawsze, szczególnie jeśli za taką analizę nie trzeba płacić. Daje to nam rozeznanie w jakim miejscu znajduje się nasza oferta pod względem aktualnej jej atrakcyjności. Bankowi natomiast uświadamia, że nigdy nie jesteśmy do niego przywiązani bezwarunkową miłością, która wszelkie wyrzeczenia wytrzyma.
Refinansować możemy zarówno kredyty gotówkowe jak i hipoteczne, a przy zamianie kredytu możemy pokusić się o lepsze dopasowanie warunków na chwilę obecną (np.: wydłużenie okresu spłaty, lub jego skrócenie, jeśli nasza sytuacja materialna się zmieniła).

Tanie kredyty

admin — Tue, 24 Mar 2009 11:20:33 +0000

Dawno, dawno temu, za lasami za górami… był taki czas, gdy o tani kredyt był niemal na wyciągnięcie ręki. Rozpędzająca się gospodarka stymulowała pozytywnie wskaźniki i prognozy zapowiadające nieustanne i wysokie wzrosty PKB, zarobków, stabilizację w sferze zatrudnienia oraz kursów walut, dzięki czemu przepływność kapitału pomiędzy kredytodawcami a kredytobiorcami mogła nabierać naturalnego rozpędu, bez napotykania istotnych przeszkód. Tym samym i koszty udzielania kredytów mogły maleć i stopniowo to czyniły, spadały także marże, wymagane zabezpieczenia, wkłady własne, a rosły maksymalne kwoty kredytów, którym to pomagały ceny mieszkań i ziemi, nieustannie zyskujące na wartości.
Jednakże wszystkie wymienione elementy posiadają jeden, nie dający się nie zauważyć wspólny mianownik – czas przeszły. Kiedy wszystko ugrzęzło w kryzysowej mazi sytuacja zaczęła się zmieniać, koszty kredytów i ryzyko ich udzielania. Sytuacja jest o tyle poważna, iż z miesiąca na miesiąc uzyskanie taniego i nisko oprocentowanego kredytu jest coraz trudniejsze, a co gorsza taki obrót wypadków wpływa także na kredyty już udzielone. Coraz więcej sygnałów do nas dociera o bankach zamierzających renegocjować umowy i marże w związku ze wzrostem kursu waluty w której został udzielony kredyt (Polbank, Millennium), które zostały zawarte w okresie minionego “prosperity” (oczywiście względem chwili obecnej). Wygląda na to, ze za niefrasobliwość banków, ich menedżerów i doradców przyjdzie ponownie zapłacić ich klientom. Więc komu opłacają się tanie kredyty?
Podstawą taniego kredytu jest dobra umowa kredytowa. Jak wiemy z życia i głośnych ostatnio wypadków, między innymi z opcjami walutowymi, banki potrafią doskonale zabezpieczać własne interesy. Sądzić jednak, że z taką samą dbałością otoczą interesy swoich klientów i pozwolić sobie na podpisanie umowy kredytowej opiewającej na wysokie kwoty oraz wiążących z bankiem na dziesięciolecia bez dogłębnego przeanalizowania skutków płynących z takiego a nie innego jej brzmienia, jest – łagodnie określając – niefrasobliwością. Oczywiście, intencją żadnego banku nie jest pozbywanie się swoich klientów – nie można zakładać zamierzonych i złych intencji banków wobec kredytobiorców, niemniej trudna sytuacja skłania banki do podejmowania trudnych kroków, tak aby zminimalizować powstałe zagrożenia jeszcze zanim przeistoczą się one w realne straty milionów osób. I dlatego banki wykorzystają każdą dostępną możliwość, aby przede wszystkim siebie ochronić przed ponoszeniem kosztów zaistniałej sytuacji. Jest to lekcja z gatunku nie zapinania roweru pod sklepem, do czasu aż ktoś go nam sprzątnie podczas nieobecności. Nie przeanalizowanie umowy kredytowej nie niesie ze sobą żadnych konsekwencji, gdy wszystko toczy się po naszej myśli. Ale umowy nie są zawierane z tej przyczyny, że zakładamy z góry pomyślny rozwój wypadków ale po to, aby zabezpieczyć się właśnie przed nieprzewidywalnymi konsekwencjami.
Tani kredyt to taki kredyt, który często pozornie wydaje się droższy, wymaga poświęcenia mu nieco czasu (ale nie demonizujmy tego faktu), czasami zaangażowania fachowego, i niezależnego konsultanta kredytowego, lub doradcy finansowego – w wypadkach gdy sami nie czujemy się na siłach przebrnąć przez gąszcz przepisów. Poza tym nie zapominajmy także, że w większości wypadków chroni nas kodeks cywilny oraz Ustawa o Kredycie Konsumenckim, która zabezpiecza nas w dużym stopniu przed niekorzystnymi zmianami. Czy mamy szanse na tanie kredyty w najbliższym czasie?

Kredyt przez Internet

admin — Sun, 08 Mar 2009 12:49:14 +0000

Dla osób nie dysponujących nadmiarem czasu na wędrówki szlakiem placówek bankowych, wystawanie w kolejkach w oczekiwaniu na konsultantów i ewentualne powtórne wizyty z brakującymi dokumentami, zaświadczeniami i kwitkami, możliwość zawierania umowy kredytowej za pośrednictwem Internetu wydaje się być idealna. Większość podstawowych informacji na temat warunków jakie mogą nam zostać zaproponowane przedstawione jest na stronach informacyjnych poszczególnych banków. Często banki udostępniają także poglądowe kalkulatory zdolności kredytowej i szacowanie okresowych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu o żądanej przez kredytobiorcę wysokości. Pozwala to z grubsza zorientować się w ofercie banku i wyeliminować go, jeśli nie spełnia on oczekiwanych przez nas kryteriów.
Jednakże największą zaletą sieci Internetowej jest dostęp do wielu informacji w jednym momencie. Dzięki możliwości uzyskania wielu informacji mamy możliwość nie tylko zapoznania się z ofertami banków ale dokonania ich szczegółowej analizy i porównania, która z nich jest dla nas najbardziej atrakcyjna. Wiele osób docenia komfort porównywania ofert w domowym zaciszu, bez udziału i ewentualnej presji oraz stronniczości konsultanta, wynikającej z chęci sprzedaży kredytu banku z którym jest związany. Oczywiście to czy wolimy kontakt bezpośredni i dyskusję z analitykiem finansowym, czy czujemy się na siłach dokonania samodzielnej analizy, zależy od nas samych, naszego rozeznania w świecie finansowym, więc nie może być tu mowy o jednoznacznej wyższości podejmowania decyzji z pomocą Internetu nad informacjami uzyskiwanymi w placówkach bankowych – w tym wypadku decydują indywidualne preferencje.
Nie cały proces zawierania umowy Internetowej dostępny jest przez Internet. Po podjęciu decyzji, że bierzemy kredyt przez Internet, przenosimy się zwykle do obszernego formularza, w którym udzielamy informacji jednoznacznie nas identyfikujących (potrzebne są tu zwykle dane z dowodu osobistego, numer PESEL, seria i numer dokumentu tożsamości, adres zameldowania, adres korespondencyjny itp.), dane potrzebne do oszacowania przez bank naszej zdolności kredytowej (miesięczne dochody, wartości innych kredytów w innych bankach – jeśli takowe posiadamy), oraz oczywiście o oczekiwanej przez nas wysokości kredytu. Po złożeniu wniosku w niektórych wypadkach może być wymagana wizyta w banku, w celu fizycznego dostarczenia dokumentów poświadczających oficjalnie zadeklarowane przez nas w formularzu kredytowym dane. Wiele banków umożliwia jednakże zawarcie umowy poza swoim oddziałem. Otrzymujemy wówczas przesłane za pomocą kuriera dokumenty i w jego obecności wypełniamy wymagane dokumenty. Jeśli tak przyznany kredyt ma trafić od razu na nasz rachunek bankowy, możemy wówczas mówić o kredycie bez wychodzenia z domu. Pamiętajmy przy tej okazji, że w przypadku umowy kredytowej podpisanej poza siedzibą banku, przysługuje nam termin 14 dni na odstąpienie od umowy. Bank powinien (musi) wraz z dokumentem zawarcia umowy dostarczyć wzór pisma o odstąpienie od umowy kredytowej. 14-dniowy termin uważa się za dopełniony, jeśli w tym czasie wzór zostanie wysłany (data nadania). Nie ma wymogu podawania przyczyny odstąpienia od umowy.
Czy przez Internet możemy uzyskać lepsze, czy gorsze warunki dla kredytu? To już zależy od naszej indywidualnej sytuacji i po części z umiejętności negocjacyjnych, choć trzeba sobie uczciwie powiedzieć, że banki stosują standaryzowane procedury, mechanicznie określające to czy możemy ubiegać się o kredyt, oraz jakiej wysokości kredyt i na jakich warunkach zostanie nam udzielony. W większości wypadków nie możemy liczyć na szczególne traktowanie ze strony banku, dlatego warunki kredytu o który staramy się osobiście w placówce, a tego udzielanego na odległość nie będą odbiegały od siebie.

Kredytów przez Internet udzielają takie banki jak: PKO BP, GE Money Bank, Multibank, mBank, Millennium, Cetelem, WBK, Citi, Dominet, Eurobank, Lukas, Santander, Alior, a do listy tej dołączaja coraz to nowe banki. Podobnie rozszerza sie gama kredytów online, która zawiera nie tylko kredyty gotówkowe, ale także hipoteczne, mieszkaniowe, samochodowe, konsolidacyjne i inne, bardziej specjalizowane. Przez Internet możemy także nawiązać kontakt z doradcami finansowymi, którzy przeanalizują naszą indywidualną sytuację i dobiorą najatrakcyjniejsze oferty, bez dodatkowych opłat.

Dobre kredyty

admin — Wed, 18 Feb 2009 12:43:21 +0000

Dobry kredyt jest jak dobra żona – spolegliwa, wyrozumiała umiejąca obchodzić się z domowym budżetem tak aby na wszystko wystarczyło pieniędzy w każdym momencie. Zły kredy jest jak zły mąż wyciąga kasę z rodzinnego portfela wtedy, gdy jest ona najbardziej potrzebna i nigdy nie można na nim polegać, a tymbardziej liczyć na wyrozumiałość w trudnych chwilach. Dlatego wybór odpowiedniego kredytu, a w praktyce także i banku może być kluczowe dla nadchodzących miesięcy, lat, a w przypadku kredytów hipotecznych dekad.

Kredyt to czasowy transmiter korzyści odległych, które osiągamy z użytkowania dóbr nabywanych za uzyskane z kredytu środki. Za te korzyści płacimy bankowi opłatę w postaci odsetek. Gdybyśmy postanowili samodzielnie oszczędzać na planowane zakupy, w wielu wpadkach nigdy nie zostałyby one dokonane. Zakup własnego mieszkania w wieku 40-50 lat przeorganizowałoby strukturę społeczną zmuszając do mieszkania w domu rodziców lub tułania się po wynajmowanych kątach, których ceny prawdopodobnie byłyby diabolicznie wysokie. Brak stymulacji finansowej dla nowego budownictwa spowolniłoby wprowadzanie do obiegu nowych mieszkań. Jest to wizja niczym z filmu fantasy, wysoce nieprawdopodobna ale nie da się ukryć, że brak instytucji bankowych zarządzających zbiorowo ryzykiem finansowym, redystrybuującym kapitałowe paliwo napędzające rozwój (w tym wzrost gospodarczy). Funkcjonalność kredytowania jest więc niezaprzeczalna.

Ochroną praw kredytowych gwarantuje ustawa o Prawie Bankowym, regulując relacje pomiędzy podmiotami będącymi w relacjach związanych umowami, a nawet wychodząc poza ten zakres (prawa do rzetelnej informacji). Nie znaczy to jednak, że wszystkie oferty mieszczące się w wyznaczonych ustawą ramach prawnych są tak samo atrakcyjne finansowo dla klienta. Na rynku znajdują się także tzw. instytucje parabankowe udzielające pożyczek na podobnych zasadach jak banki, jednak ich swoboda w podejściu do interpretacji przepisów bywa dyskusyjna. Związanie się z bankiem czy inną instytucją finansową wymaga dokładnego przeanalizowania potrzeb w kontekście możliwości tak by pożytek płynący z pozyskania kredytu nie stał się kulą u nogi w przyszłości i aby dobre kredyty nie zamieniły się w złe kredyty.

Kredyty bankowe

admin — Mon, 16 Feb 2009 12:26:47 +0000

Kredyt to forma przekazania środków finansowych przez bank kredytobiorcy na określony czas, ze ściśle określonym przeznaczeniem uzyskanych w ten sposób pieniędzy. W zamian, kredytobiorca, zobowiązuje się zwrócić kwotę kredytu powiększoną o jego koszt zdefiniowany w umowie kredytowej. Kredyty najczęściej spłacane są w miesięcznych ratach annuitetowych (równych) lub malejących wraz z upływem czasu.

Koszt kredytu dla kredytobiorcy (a zysk dla banku) to odsetki jakie kredytobiorca spłaca zwykle wyrażane w postaci oprocentowania kredytu, marża banku oraz ewentualne opłaty dodatkowe (ubezpieczenia, prowizje itp.). W efekcie rzeczywisty koszt kredytu może być wyższy niż eksponowana przez bank stopa oprocentowania, która odgórnie jest ograniczona mocą Ustawy o Kredycie Konsumenckim (ustawa mówi o czterokrotności stopy kredytu lombardowego podyktowanej przez NBP). Ustawa także reguluje wysokość kosztów dodatkowych ponoszonych przez kredytobiorcę do 5% wartości udzielonego kredytu. Bardziej miarodajnym parametrem kosztu kredytu jest RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa na którą składa się oprocentowanie oraz wszystkie opłaty dodatkowe związane z udzieleniem kredytu przez bank.

Oprocentowanie kredytu może być wyliczane na podstawie zmiennej lub stałej stopy procentowej. Stała stopa procentowa jest niezmienna przez cały czas trwania kredytu. Wysokość zmiennej stopy procentowej jest zwykle wyrażane proporcją do stawek takich wskaźników jak WIBOR lub LIBOR. Wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych, będącej pochodną sytuacji gospodarczej – tak wyrażona stopa procentowa może wykazywać sporą zmienność w czasie co ma kluczowe znaczenie zwłaszcza dla kredytów długoterminowych (np.: 30 letnich) i z tą zmiennością wiąże się ryzyko.

To oczywiście nie wszystkie niuanse, które należy znać i brać pod uwagę przy występowaniu do banku o kredyt. We wszystkie szczegóły powinien nas wprowadzić dobry konsultant.