Tanie kredyty

admin — Tue, 24 Mar 2009 11:20:33 +0000

Dawno, dawno temu, za lasami za górami… był taki czas, gdy o tani kredyt był niemal na wyciągnięcie ręki. Rozpędzająca się gospodarka stymulowała pozytywnie wskaźniki i prognozy zapowiadające nieustanne i wysokie wzrosty PKB, zarobków, stabilizację w sferze zatrudnienia oraz kursów walut, dzięki czemu przepływność kapitału pomiędzy kredytodawcami a kredytobiorcami mogła nabierać naturalnego rozpędu, bez napotykania istotnych przeszkód. Tym samym i koszty udzielania kredytów mogły maleć i stopniowo to czyniły, spadały także marże, wymagane zabezpieczenia, wkłady własne, a rosły maksymalne kwoty kredytów, którym to pomagały ceny mieszkań i ziemi, nieustannie zyskujące na wartości.
Jednakże wszystkie wymienione elementy posiadają jeden, nie dający się nie zauważyć wspólny mianownik – czas przeszły. Kiedy wszystko ugrzęzło w kryzysowej mazi sytuacja zaczęła się zmieniać, koszty kredytów i ryzyko ich udzielania. Sytuacja jest o tyle poważna, iż z miesiąca na miesiąc uzyskanie taniego i nisko oprocentowanego kredytu jest coraz trudniejsze, a co gorsza taki obrót wypadków wpływa także na kredyty już udzielone. Coraz więcej sygnałów do nas dociera o bankach zamierzających renegocjować umowy i marże w związku ze wzrostem kursu waluty w której został udzielony kredyt (Polbank, Millennium), które zostały zawarte w okresie minionego “prosperity” (oczywiście względem chwili obecnej). Wygląda na to, ze za niefrasobliwość banków, ich menedżerów i doradców przyjdzie ponownie zapłacić ich klientom. Więc komu opłacają się tanie kredyty?
Podstawą taniego kredytu jest dobra umowa kredytowa. Jak wiemy z życia i głośnych ostatnio wypadków, między innymi z opcjami walutowymi, banki potrafią doskonale zabezpieczać własne interesy. Sądzić jednak, że z taką samą dbałością otoczą interesy swoich klientów i pozwolić sobie na podpisanie umowy kredytowej opiewającej na wysokie kwoty oraz wiążących z bankiem na dziesięciolecia bez dogłębnego przeanalizowania skutków płynących z takiego a nie innego jej brzmienia, jest – łagodnie określając – niefrasobliwością. Oczywiście, intencją żadnego banku nie jest pozbywanie się swoich klientów – nie można zakładać zamierzonych i złych intencji banków wobec kredytobiorców, niemniej trudna sytuacja skłania banki do podejmowania trudnych kroków, tak aby zminimalizować powstałe zagrożenia jeszcze zanim przeistoczą się one w realne straty milionów osób. I dlatego banki wykorzystają każdą dostępną możliwość, aby przede wszystkim siebie ochronić przed ponoszeniem kosztów zaistniałej sytuacji. Jest to lekcja z gatunku nie zapinania roweru pod sklepem, do czasu aż ktoś go nam sprzątnie podczas nieobecności. Nie przeanalizowanie umowy kredytowej nie niesie ze sobą żadnych konsekwencji, gdy wszystko toczy się po naszej myśli. Ale umowy nie są zawierane z tej przyczyny, że zakładamy z góry pomyślny rozwój wypadków ale po to, aby zabezpieczyć się właśnie przed nieprzewidywalnymi konsekwencjami.
Tani kredyt to taki kredyt, który często pozornie wydaje się droższy, wymaga poświęcenia mu nieco czasu (ale nie demonizujmy tego faktu), czasami zaangażowania fachowego, i niezależnego konsultanta kredytowego, lub doradcy finansowego – w wypadkach gdy sami nie czujemy się na siłach przebrnąć przez gąszcz przepisów. Poza tym nie zapominajmy także, że w większości wypadków chroni nas kodeks cywilny oraz Ustawa o Kredycie Konsumenckim, która zabezpiecza nas w dużym stopniu przed niekorzystnymi zmianami. Czy mamy szanse na tanie kredyty w najbliższym czasie?

Kredyt Konsumencki

admin — Fri, 20 Feb 2009 11:52:39 +0000

Podstawowym źródłem regulacji zasad świadczenia usług finansowych przez banki i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe jest ustawa Prawo Bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. Jednakże działalność kredytowa wymaga bardziej szczegółowego potraktowania, czego owocem jest Ustawa o Kredycie Konsumenckim (z dnia 20 lipca 2001 r.), która wprowadza pewne zabezpieczenia i ograniczenia w działalności kredytowej banków oraz balansując nieco relacje pomiędzy silnym, zinsytucjonalizowanym usługodawcą, a indywidualnym konsumentem. Wiadomo, że w sytuacjach spornych punkt startowy pojedynczego klienta jest mało korzystny wobec dużego molocha bankowego, który może pozwalać sobie na dogłębne badanie i analizowanie spraw lub reklamacji, w przewlekłych terminach, bez zbytniej pośpieszności. Dla kredytobiorcy (lub dopiero potencjalnego kredytobiorcy) oczekiwanie na ostateczne werdykty bywa sprawą typu “być albo nie być”.

Ustawa o Kredycie Konsumenckim wyznacza wymogi formalne jakie muszą być spełnione przy zawieraniu umowy kredytowej oraz konsekwencje po stronie kredytodawcy w przypadku ich niedopełnienia, a także prawo do odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę w określanym przez ustawę terminie. Ustawa obejmuje swoją treścią kredyty o wartości do 80 000 zł lub równowartość tej kwoty w walutach obcych (obliczana na podstawie kursu poprzedzającego dzień zawarcia umowy), nie związane z działalnością gospodarczą. Ogranicza się także do kredytów oprocentowanych lub związanych z kosztami dla kredytobiorcy.

Podstawowe wymogi wynikające z ustawy to:

- pisemna forma umowy

Art. 4.
1. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie, chyba że odrębne
przepisy przewidują inną szczególną formę. Kredytodawca jest obowiązany niezwłocznie
doręczyć konsumentowi egzemplarz umowy.

- informacja Rzeczywistej Rocznej Stopie procentowej (RRSO), także w materiałach reklamowych

Art. 16.
W ofertach i reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających jakiekolwiek
dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego kredytodawca lub podmiot
pośredniczący w zawarciu umowy są obowiązani podawać rzeczywistą roczną stopę
oprocentowania, wyliczoną od całkowitego kosztu kredytu.

- określone zasady odstąpienia kredytobiorcy od umowy,

Art. 11.
1. Konsument, z zastrzeżeniem ust. 6 i art. 12 ust. 1, może, bez podania przyczyny,
odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 10 dni od dnia zawarcia
umowy. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawierała informacji o uprawnieniu
do odstąpienia od umowy, konsument może odstąpić od umowy w terminie
10 dni od dnia otrzymania informacji o prawie odstąpienia od umowy, nie
później jednak niż w terminie 3 miesięcy od dnia zawarcia umowy.

- w tym także wcześniejszego spłacenia kredytu

Art. 8.
1. Konsument jest uprawniony do spłaty kredytu przed terminem określonym w
umowie. Termin dokonania spłaty powinien odpowiadać terminom wnoszenia
rat określonym w umowie.

- prawo kredytodawcy do wypowiedzenia umowy kredytowej w przypadku opóźnień w spłacaniu rat

Art. 14.
Jeżeli konsument nie zapłacił w terminach określonych w umowie pełnych rat kredytu
za co najmniej dwa okresy płatności, kredytodawca może wypowiedzieć umowę
po uprzednim wezwaniu konsumenta, w trybie określonym w umowie kredytowej,
do zapłaty zaległych rat lub ich części w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania
wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy. Termin wypowiedzenia
umowy nie może być krótszy niż 30 dni.

Lista wymogów ustawowych odnośnie danych umieszczonych umowe o kredyt konsumencki:

Art. 4.

2. Umowa powinna zawierać następujące dane:
1) imię, nazwisko konsumenta i jego adres oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres
(siedzibę) kredytodawcy, a gdy kredytodawcą jest osoba prawna, także
określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy i
numer w rejestrze, pod którym kredytodawca został wpisany,
2) wysokość kredytu,
3) zasady i terminy spłaty kredytu,
4) roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany,
5) opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym
opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie
umowy kredytowej, zwaną dalej „opłatą przygotowawczą”, będące elementem
całkowitego kosztu kredytu oraz warunki ich zmiany,
6) informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie
oprocentowania, o których mowa w art. 7 ust. 1 i 2,
7) sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje, oraz opłaty należne
kredytodawcy z tego tytułu,
8) informację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest
konsument w związku z zawartą umową,
9) informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których
zapłaty zobowiązany jest konsument,
10) informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu przez
konsumenta,
11) informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia
od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11,
12) informację o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczącym zasad i terminu
spłaty kredytu

Oto lista wyjątków z ustawy, przed udaniem się do banku polecamy zapoznanie się z treścią całej ustawy, aby móc skorzystać ze swoich praw. Jej lektura nie jest szczególnie długa, a może przynieść wymierne korzyści.

Kredyty Online » prawo kredytowe

Tanie kredyty

Kredyt Konsumencki