Kredyty bankowe
Kredyt to forma przekazania środków finansowych przez bank kredytobiorcy na określony czas, ze ściśle określonym przeznaczeniem uzyskanych w ten sposób pieniędzy. W zamian, kredytobiorca, zobowiązuje się zwrócić kwotę kredytu powiększoną o jego koszt zdefiniowany w umowie kredytowej. Kredyty najczęściej spłacane są w miesięcznych ratach annuitetowych (równych) lub malejących wraz z upływem czasu.
Koszt kredytu dla kredytobiorcy (a zysk dla banku) to odsetki jakie kredytobiorca spłaca zwykle wyrażane w postaci oprocentowania kredytu, marża banku oraz ewentualne opłaty dodatkowe (ubezpieczenia, prowizje itp.). W efekcie rzeczywisty koszt kredytu może być wyższy niż eksponowana przez bank stopa oprocentowania, która odgórnie jest ograniczona mocą Ustawy o Kredycie Konsumenckim (ustawa mówi o czterokrotności stopy kredytu lombardowego podyktowanej przez NBP). Ustawa także reguluje wysokość kosztów dodatkowych ponoszonych przez kredytobiorcę do 5% wartości udzielonego kredytu. Bardziej miarodajnym parametrem kosztu kredytu jest RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa na którą składa się oprocentowanie oraz wszystkie opłaty dodatkowe związane z udzieleniem kredytu przez bank.
Oprocentowanie kredytu może być wyliczane na podstawie zmiennej lub stałej stopy procentowej. Stała stopa procentowa jest niezmienna przez cały czas trwania kredytu. Wysokość zmiennej stopy procentowej jest zwykle wyrażane proporcją do stawek takich wskaźników jak WIBOR lub LIBOR. Wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych, będącej pochodną sytuacji gospodarczej – tak wyrażona stopa procentowa może wykazywać sporą zmienność w czasie co ma kluczowe znaczenie zwłaszcza dla kredytów długoterminowych (np.: 30 letnich) i z tą zmiennością wiąże się ryzyko.
To oczywiście nie wszystkie niuanse, które należy znać i brać pod uwagę przy występowaniu do banku o kredyt. We wszystkie szczegóły powinien nas wprowadzić dobry konsultant.
,
w kategoriach: kredyt |
| Dobre kredyty »