Poprawianie zdolności kredytowej
Badanie zdolności kredytowej to standardowa procedura przy udzielaniu większości pożyczek i kredytów dlatego każdy styka się z tym terminem. Dlaczego jest ona taka ważna? Zdolność kredytowa, najprościej ujmując – pozwala bankowi ocenić na jaki kredyt jest realnie stać klienta, czyli jaką kwotę będzie w stanie spłacić w określonym czasie – a jej definicja znajduje się w Ustawie o Prawie Bankowym z 29.08.2009. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, a metody ich dobierania i nadawania im określonego znaczenia (wagi) zależy od wypracowanego sposobu przez dany bank, czy wdrożonych procedur scoringowych. Mogą więc występować różnice pomiędzy różnymi bankami, choć główne przesłanki decydujące o wyniku są zwykle te same (nie da się ich pominąć).
Zdolność kredytowa determinuje ryzyko kredytowe jakie bierze na siebie bank przy udzielaniu kredytu. Im większa zdolność, im kredyt w stosunku do niej mniejszy, tym ryzyko niższe. Dlatego w niektórych wypadkach może się to przełożyć realnie na koszt kredytu jaki poniesie kredytobiorca. Bank rozpatrujący wniosek kredytowy klienta indywidualnie może zaproponować lepsze warunki gdy ten posiada wyższej jakości zabezpieczenie kredyty, stabilniejsze przychody, a także mniej zobowiązań wobec innych wierzycieli. Dlatego warto starać się aby nasza zdolność kredytowa była jak najwyższa, nawet jeśli nie skorzystamy z niej do granic.
Zamknięcie pożyczek, w trakcie spłacania których właśnie jesteśmy to bardzo dobry pierwszy krok w kierunku poprawienia zdolności kredytowej. W zależności od wartości istniejącego zobowiązania, poprawić swój wynik możemy o kilka do kilkunastu procent. Podobny rezultat uzyskamy rezygnując z korzystania z karty kredytowej w innym banku, niż ten w którym staramy się o kredyt. Jeśli karta kredytowa stała się niezbędnym elementem naszego portfela, możemy starać się o nią w banku udzielającym nowego kredytu – niektóre banki znacznie lepiej podchodzą do klientów z kartami wydanymi przez siebie. Analogiczna reguła dotyczy linii kredytowych w rachunkach rozliczeniowych od których odstąpienie znacząco poprawia nasz ‘scoring’.
Ponadto, aby uwiarygodnić się dla banku, możemy poprosić o wsparcie znajomych lub kogoś z rodziny. Kiedyś nazywano to żyrowaniem kredytu, dziś mniej używa się tego terminu. Żyrant może nie tylko zabezpieczyć kredyt ale powiększyć nasza zdolność kredytową pod warunkiem spełnienia przez bank określonych warunków. W tym wypadku może występować np.: górna granica wieku co jest istotne, jeśli zdecydujemy się zaprosić rodziców.
Na ocenę wiarygodności kredytowej wpływa także nasz historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Odnotowane tam informacje dotyczą dotychczasowych zobowiązań oraz sposobu i terminowości ich regulowania. Jeśli dotychczas spłacaliśmy nasze raty kredytowe na czas, zyskujemy opinię wartościowego klienta. Historia w BIK nie wpływa wprawdzie na zdolność kredytową w sensie nominalnym, lecz warto ją budować własną systematycznością. Nie sposób wyrobić dobrej opinii z dnia na dzień – to kwestia miesięcy, czasem lat – także i w tym wypadku.
Zastosowanie powyższych wskazówek to najprostsza droga do uzyskania nie tylko wyższego kredytu ale także kredytu taniego. Staranny i rzetelny kredytobiorca zasługuje na lepsze traktowanie przez bank (czyli na udzielenie kredytu niżej oprocentowanego, bez najdroższych ubezpieczeń i zabezpieczeń) gdyż stanowi bezpieczne źródło
,
w kategoriach: porady |
« Kredyt Walutowy | | Kredyt w 15 minut »